Поручитель и поручительство: как это работает при выдаче кредитов?

В большинстве случаев при оформлении кредита без поручителя — никуда. В банке кредиты почти всегда выдаются под поручительством, в микрофинансовых организациях эта практика уже отошла на другой план и поручитель запрашивается не всегда. Меняется даже статус поручителя – в банке поручителем может быть финансовый фонд, дочернее предприятие банковского учреждения либо сам банк; в МФО из-за отсутствия более крупной структуры, контролирующей поток кредитов, поручителями стают люди, готовые подтвердить ответственность заемщика по кредиту (друзья, семья, коллеги и т.п.).  

Зачем вообще нужен поручитель и кто им может быть?

В законодательстве Украины поручительство имеет свое легальное место. Для банков и других организаций — это своего рода подушка безопасности, активизирующаяся, когда человек берет большую сумму в долг или у него не идеальная кредитная история.
Поручителем по кредиту может стать любой человек, у которого есть подтверждаемый стабильный доход, и он знает заемщика лично. Например, заемщица Анастасия хочет открыть свой маникюрный кабинет и для старта ей нужно 20000 грн. Анастасия оставила нелюбимую работу в офисе, чтобы начать свое дело, значит стабильного дохода у неё нет. Банк отказывается одолжить Анастасии 20000 грн., потому что есть риск, что ей не из чего будет вернуть долг. В таком случае, нужен кто-то, кто продемонстрирует свой доход, способный покрыть сумму займа Насти, если её бизнес не взлетит.

Ответственность поручителя

Допустим, друг Насти – успешный предприниматель и соглашается стать её поручителем. Он хорошо знает Настю, тем более, что Настя припасла несколько тысяч наличными перед тем, как открывать свой бизнес, а ещё у Насти есть постоянные клиенты. Т.е., первое – это моральная ответственность за заемщика, поручитель практически буквально сообщает: «На этого человека можно положиться в выдаче кредита». Однако, за моральной ответственностью наступает также и финансовая и она такая же, как и у самого заемщика: если Настя перестает платить проценты по долгу, их начнет платить друг Насти и вообще все, что Настя задолжает, повиснет на её друге.

Все условия и права поручителя прописаны в кредитном договоре , поэтому его нужно будет хорошенько изучить, перед тем, как ставить свою подпись.

Кстати. Факт того, что поручитель отвечает за заемщика никак не отмечается в кредитной истории поручителя, однако, если поручитель начинает просрочивать выплаты за просрочки кредита заемщика – эти данные вносятся в его кредитную историю.

Что, если поручитель отказывается от своих обязательств?

Друг Насти может сказать, что он отказывается платить 25000 грн. (кредит + проценты), которые просрочила Настя из-за своего убыточного бизнеса. В таком случае, кредитор обращается в суд, и пока поручитель даже не в курсе, что заемщик просрочил выплату, ему через несколько месяцев приходит повестка на судовое заседание.  

Доказывать в суде, какая Настя оказалась безответственная, будет глухим номером, ведь поручитель сам убедил банк или МФО в обратном. Более уместно будет договориться с судьей о растянутом графике выплат, т.к. финансовая организация потребует возмещения крупной суммы в краткий срок. Помогут также дополнительные документы, демонстрирующие ограниченность в платежеспособности поручителя – свидетельства о рождении детей (если их от двух и больше), содержание родителей, траты на лечение, взносы в ипотеку и т.п. Также будет неплохо пообщаться с адвокатом, который поможет смягчить штрафные санкции или отменить бòльшую часть кредита.  

При неявке в суд долгом займутся судебные приставы, которые начнут вычитать задолженные средства с обоих – и заемщика, и поручителя. На этом этапе с должников может стягиваться половина зарплаты и даже имущество. Выезд за границу будет запрещен.

Что случается с деньгами поручителя?

Поскольку поручитель отдал все свои средства за выплату долга заемщика, он имеет право на их возвращение. В этот раз должен ему будет не банк или кредитная организация, а сам горе-заемщик, т.к. сам поручитель лично становится его Кредитором.

Если заемщик отказывается выплачивать задолженные поручителю средства, поручитель имеет право обратиться в суд. На заседании он предоставляет все документы, демонстрирующие выполнение своих обязательств и невыполнение со стороны заемщика – договор по кредиту, договор поручителя, повестки суда, справки о выплатах и др. Если заемщик откажется выплачивать долг и после суда, то возмещение долга будет установлено силой – с его сбережений и имущества.

Что, если заемщик ушел из жизни?

Случается и такое. Если заемщик умирает, то вся его задолженность и имущество автоматически переходят к наследникам. Если в договоре не было указано, что поручитель должен отвечать и за новых должников, то он освобождается от выплаты задолженности. Если же ответственность за новых должников имеет место, тогда поручитель будет отвечать за выплату от наследников заемщика. Хорошая новость в том, что долг будет распространяться только на сумму наследия – т.е., если наследие меньше суммы долга, то сумма автоматически сузится до лимитов наследия.

В каких случаях быть поручителем безопасно?

  • Если сумма займа – небольшая и в случае чего не составит проблем для поручителя. Но вообще заемщик погасит всё сам — поручитель убедился в этом за годы дружбы.
  • Если – это член семьи. С членами семьи весь бюджет общий, а это значит, что все расходы и выплаты делятся пополам, так что границы заемщик-поручитель даже и не почувствуются.