Что такое кредитная история?

Оформление кредита как в банке, так и в микрофинансовой организации всегда требует проверки кредитной истории. Что это такое, как кредитная история влияет на получение кредита и кому это нужно — читайте далее.

Как формируется кредитная история?

Кредитная история – это не только доказательство хорошего профайла заемщика, но также и способ коммуникации между банками. Дело в том, что при получении заявки на кредит банки проверяют, не числится ли кредит от данного заемщика в других банках, т.е. не думает ли он взять еще один кредит, уже имея один текущий. Причем, банкам видны не только суммы, оформленные заемщиком, но также даты оформления всех займов и остатки по их задолженностях. В условиях кредитных договоров упоминается, что клиент дает право учреждению на использование его финансовых данных, соответственно, банкам и МФО становится легче принять решение о выдаче кредита. Мало того – если им не нравится ситуация заемщика, они могут сообщить об этом своим «коллегам» по кредитованию и даже если клиент пойдет в другой банк или МФО, его там уже может ждать отказ.

Пример формирования кредитной истории

Александр решил обновить кредитную карту в банке, где раньше взял кредит на микроволновку. Долг он выплатил, но пару раз просрочился за весь период займа. У него уже есть одна кредитная карта, на которой установлен лимит на 10000 грн. и в рекламном буклете он узнал о том, что кредитные лимиты будут увеличиваться до 15000 грн. В результате ему выдали карту с лимитом в 11000 грн. и аргументировали это тем, что у Александра плохая кредитная история. Т.е. плохая кредитная история — это любого рода просрочки по кредитам, оставшаяся задолженность или несколько кредитов, открытых одновременно. Кредиты при плохой кредитной истории выдаются, но на других условиях, например, клиент платит больше процентов, чем это предназначено для клиентов с хорошей историей, либо платит повышенный первый взнос. Интересен факт, что кредитная история может быть интересна не только банкам и МФО – её данные могут заинтересовать другие кредитные общества, лизинг-компании и коллекторов. Обычно на сайтах кредитных бюро предоставлены списки всех их клиентов.

Как проверяется кредитная история?

В законодательстве Украины есть статья 13, которая говорит о том, что каждый заемщик/клиент имеет право на бесплатную проверку своей кредитной истории раз в год. Для этого ему необходимо подать заявку на такую проверку. К заявлению необходимо добавить копии/сканы украинского паспорта и кода плательщика налогов (ИНН). Последующие обращения становятся платными и будут стоить от 25 до 50 грн.  

Интересен момент, что кредитная история может быть предоставлена только в одном украинском бюро (их три). Дело в том, что многие финучреждения (банки, МФО) сотрудничают с 2-3 институциями одновременно, некоторые только с одной, а другие – только по запросу. Это можеть означать некое несовпадение данных, например, в одном банке или кредитнике финансовая информация о заемщике может присутствовать, а в других – нет.  

Еще одним моментом является то, что все данные по кредитам, оформленным до 2009 года в БКИ не числятся, т.к. закон о формировании этих данных был выдан 4.03.09. Соответственно, если человек никогда не брал кредитов и решил его оформить в 2019, то решение по выдаче кредита может занять чуть больше времени, учитывая все возможные проверки платежеспособности и задолженности по данному пользователю.

Бесплатный запрос на кредитную историю в УБКИ

Можно узнать, числится ли кредитная история в реестре УБКИ с помощью смс – нужно просто отправить сообщение на номер 9033 и указать в сообщении «ki+», где после плюса следует указать код идентификационного номера. Стоимость такого сообщения равняется цене обычного СМС. Ответ приходит через 10 минут.   

Можно также узнать о своей кредитной истории лично в офисе или отправить туда некий список документов по почтовому адресу — 01001, г. Киев, ул. Грушевского, 1д. На получение результата таким способом понадобится 2 дня. Для почтового отправления понадобятся ксерокопии/сканы страниц украинского паспорта (1-я, 2-я и прописка), копия/скан кода плательщика налогов (ИНН) и заявка на получение данных о кредитной истории (она предоставлена на сайте бюро).

Важно: сканы должны быть распечатаны, а копии должны быть подписаны самим заявителем!

Платный запрос на кредитную историю в УБКИ

Если заемщик уже воспользовался бесплатным запросом, но через некоторое время ему опять понадобилась информация о кредитной истории, он может получить её за 50 грн. Здесь УБКИ предоставляет больше возможностей, например, информацию можно получить через:

  • мобильное приложение «Кредитная история» и «Sender» (для этого приложения нужно будет добавить организацию «Кредитная история» в список контактов),
  • терминалы ПриватБанка;
  • сам сайт УБКИ.

Все обновления кредитной информации могут быть дополнительно высланы заемщику при пользовании услугой «Статус контроль». Обновления будут приходить в виде СМС. Количество и качество обновлений регулируются соответствующими тарифами.

Запрос на кредитную историю в Первом всеукраинском бюро кредитных историй

Бесплатное получение кредитной истории возможно только при личной явке в ПВБКИ. Для этого понадобится паспорт и ИНН.  

За деньги можно получить кредитную информацию двумя способами: либо зарегистрироваться на сайте бюро, либо в Личном кабинете таких банков как ОТП, Укрсоцбанк или Райффайзен Банк Аваль.

Для первого платного способа понадобится заполнить персональную анкету на сайте. Такая услуга обойдется в 40 грн., а все данные будут высланы на указанную при регистрации электронную почту.  Для второго способа необходимо будет явиться в отделение одного из вышеперечисленных банков и пройти там идентификацию (как доказательство того, что заемщик является владельцем банковского счета и т.п.). Клиенту будут предложены тарифные планы на получение кредитной информации и уже через 5 дней он получит письмо с данными для входа в свой Личный кабинет. В таком кабинете можно часто проверять свою кредитную историю, отслеживать попытки мошенничества и т.п.

Запрос на кредитную историю в Международном бюро кредитных историй

Бесплатно получить кредитную информацию возможно только лично, в офисе бюро. На протяжении двух дней после подачи заявки клиент сможет получить распечатку запрошенных данных. Для оформления заявки понадобятся украинский паспорт и идентификационный код, их заверенные ксерокопии и заполненный формуляр заявки, предоставленный на сайте МБКИ.

За деньги получить кредитную информацию можно прямо в руки курьером или заказной почтой (оплата услуг доставки не входит в эту сумму!). Для оформления платной заявки нужно будет отправить в бюро почтой те же документы, что и при бесплатной заявке. Единственным  различием является то, что подписи на ксерокопиях должны быть заверены нотариусом. На обработку запроса уйдет 2 рабочих дня (столько же, сколько и при бесплатной заявке), но процесс можно будет ускорить за 100 грн.

Можно также отправить запрос на обработку информации онлайн – для этого понадобится оформить заявку на самом сайте компании и стоит она будет 25 грн.

Запрос на кредитную историю в Украинском кредитном бюро

УКБ предоставляет возможность узнать бесплатно о своей кредитной истории раз в год. Чтобы сделать это, нужно явиться лично в офис бюро с украинским паспортом, ИНН-кодом и заполненной заявкой на получение информации.

За деньги Вы можете предоставить те же документы. В заявлении нужно будет указать электронный адрес, ИНН и код проверки. Затем данные из Единого реестра кредитных историй поступят на указанный e-mail. Тарифы на платные заявки можно посмотреть на сайте бюро. 

На что обращают внимание в кредитной истории?

В данных клиентов можно просмотреть номера кредитных договоров и суммы займов. В таком списке могут появится даже кредиты, которых клиент на самом деле никогда не брал. Такой случай свидетельствует о наличии мошенничества и как только замечена подобная ситуация, необходимо контактировать свой банк или организацию, предоставившую кредит. Самой частой приманкой для мошеннических сделок является использование утерянных документов.

Если клиент брал кредит, то статус кредита должен быть «закрыт». Если кредит не закрыт, то у него будет видна «Текущая задолженность». При закрытом кредите в поле задолженности стоят нули. 0,50 грн. – это задолженность!

Бывает, что займ уже погашен, а информация в БКИ не обновилась вовремя, соответственно, у заемщика демонстрируется «Текущая задолженность». Для исправления данных нужно обратиться в бюро и указать ошибку. Бюро сверит информацию с банком в течение двух недель.

Исправляется ли плохая кредитная история?

Чтобы исправить негативную кредитную историю, нужно брать новые маленькие кредиты и выплачивать их вовремя. Сперва найти эти маленькие кредиты будет непросто, т.к. заемщикам с плохой кредитной историей кредиты выдают нехотя. В таком случае помогут  дополнительные доказательства, говорящие о хорошей платежеспособности – документы на недвижимость, автомобиль, справки о доходах.